以正规融资担保为幌子，套用小额贷款公司资质违规放贷，通过拆分利息、巧立各类收费名目掩盖超高利率，一旦借款人逾期便暴力换锁、强行收房。这套伪装严密、分工明确的非法放贷流程，让多名借款人深陷债务陷阱。近日，宝山区人民检察院对一起非法经营案提起公诉。
资金困境下，落入高利贷陷阱
2023年10月，在上海经营零售生意的朱女士遇到了资金周转难题，因无法办理银行贷款，急于筹措现金的她，经贷款中介“坤坤”引荐，结识了某贷款公司工作人员。朱女士向对方提供了房产证、身份证等资料，并与重庆某小额贷款公司签订10万元借款合同，约定借款期限一个月，名义年化利率24%。
与此同时，朱女士又与贷款公司介绍的融资担保公司签订违约反担保合同，约定以其宝山区自有房产作为担保，若借款到期无法清偿，担保公司可直接接管房产对外出租，以每月6500元租金抵扣欠款，租赁期限长达10年。协议签订完毕后，朱女士向对方支付担保费、利息等各类费用共计3.6万元。
借款到期后，朱女士未能按期偿还欠款。2024年1月，朱女士回家时发现，陌生人员擅自更换其住宅门锁，强行侵占房产。朱女士当即报警，随着公安机关立案侦查，一个披着合法公司外衣的高利贷非法经营犯罪团伙逐渐浮出水面。
层层包装，搭建完整放贷链条
经查，该案犯罪团伙主犯苏某于2023年9月买入融资担保公司。汪某、汤某负责对外寻找有资金需求的借款人，苏某妻子卢某负责帮助签订合同、操作银行账户放款。苏某还注册成立一家信息咨询服务公司，由汪某出任大股东，二人以公司名义对外承接贷款中介业务。
客户经朋友或贷款中介介绍，该团伙对接客户后，先确定客户贷款意向并审核资质后，由卢某根据客户提供的信息制作三份合同。一份是借贷合同，客户是借款方，放款方是与苏某合作的小额贷款公司，合同规定了借款的金额、期限、月利率等；第二份是客户与融资担保公司签订的反担保合同，规定了客户的担保费，并约定若客户违约，公司授权将客户的房产出租，以租金抵扣借款，或者是用车辆质押；第三份是客户与信息咨询服务公司签订的咨询服务协议。
此后，由卢某操作放款，资金先转至小额贷款公司，再由卢某操作小额贷款公司的子账户，将借款发放至借款人账户。客户收到放款后，需向指定担保账户支付20%的担保费，同时按照合同缴纳咨询服务费、会员费等各类费用。据团伙成员汪某供述，这些收费项目都是苏某设置的，目的就是变相收取高额利息。
放贷的资金来源于中介以及苏某、汪某、汤某等人。放贷所得的收益，包括利息、担保费、会员费、签约费等费用，实际由苏某、汪某、汤某以及出资中介等进行分配。在整个环节中，小额贷款公司并未实际参与利息商定、合同条款制定、资质审核等，仅仅因为有放贷资质而在借款合同中出现。
此外，如客户逾期不还钱，则由另一公司负责催收债务，朱女士遭遇的更换门锁、强行收房正是该团伙常用催收手段。
穿透式审查，严惩非法经营犯罪
案件侦查阶段，宝山区检察院依法介入，引导公安机关侦查取证、固定证据。检察官全面审查后发现，从客源拓展、资质审核、资金筹集到放款回款，全流程均由卢某、汪某、汤某等人主导把控，涉案小额贷款公司仅为资质挂靠工具，涉案放贷行为属于未经金融监管部门批准的非法经营行为。
在界定这个犯罪团伙的放贷利率时，检察官认为虽然苏某等人以担保费等各种形式收取借款人费用，但这些费用只是借口，实际上就是苏某等人收取的“砍头息”。通过调取涉案小额贷款公司全部放贷明细、被告人手机留存的客户台账、沟通记录等数据，交叉比对核实，测算出该团伙放贷平均实际年化利率超过500%，远超国家规定借款年化利率36%。其中，卢某、汪某、汤某涉案金额分别为7000余万元、3000余万元、3000余万元。
宝山区检察院经审查认为，汪某等人通过设立多个公司，并套用小贷公司名义对外实施放贷行为，实际借贷方、担保方及最终受益方均为汪某、汤某等人，系套用合法公司名义实施个人非法放贷的行为，在案放贷记录中，实际年化利率均明显超过36%。
汪某、汤某、卢某等人结伙，违反国家规定，未经监管部门批准，以盈利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，且均超过36%的实际年利率，扰乱金融市场秩序，情节特别严重，检察院以非法经营罪对汪某、汤某、卢某提起公诉。团伙核心人员苏某目前在逃，其他涉案业务员均已另案处理。近日，法院以非法经营罪分别判处汪某、汤某、卢某有期徒刑5年3个月至2年，并处罚金40万元至30万元。
说法>>>
当前，不少不法分子借助正规企业外壳包装套路贷、非法放贷行为，通过拆分收费名目、隐藏真实利率、设置霸王条款、暴力催收等方式，严重扰乱金融市场秩序。
广大市民尤其是个体商户、小微企业经营者，面对资金周转难题，务必树立理性借贷观念，坚守正规金融渠道，切勿轻信无门槛、速放款的民间贷款中介。
（记者 王葳然 通讯员 金玮菁）