“背贷人”背上数百万元沉重债务，多级中介层层瓜分灰色收益，银行审批人员大开绿灯违法放贷……湖南省长沙市公安局芙蓉分局从多条异常线索入手，综合研判、层层剥茧，成功打掉一个涉案金额高达1.4亿余元的特大贷款诈骗团伙，彻底斩断一条涉及贷款诈骗、违法发放贷款、非国家工作人员受贿、洗钱、伪造公司印章等多重罪名的犯罪链条。
疑点频现
多笔异常贷款引发关注
“有多名无实际经营项目的人申请大额经营性抵押贷款，放款后资金迅速转出，还款来源完全说不清楚，实在太蹊跷了。”2025年初，湖南某银行在一个大型贷款项目后期排查中，发现了这一不寻常的问题。
信贷工作人员调档查看，发现一连串异常情况：多名借款人的抵押房产，竟然都是申请贷款前几个月才突击过户到名下；对应的经营企业，注册地址要么是居民小区，要么是空置商铺；贷款到账后短短几天，资金就被成批转走，流向高度一致。2025年3月，该银行向芙蓉分局报案。
警方发现，数十笔贷款的借款人互不相识，但申请材料如出一辙：同一套话术模板、同一种造假手法、同一个资金去向。有的借款人自称经营建材生意，有的自称做工程机械租赁，但公司注册地址却集中在同一块区域，注册时间相差不过几天。民警意识到，这背后的“操盘手”显然不简单。
专案组从两个方面同步推进侦查工作。一方面，从银行内部深挖。民警发现，负责这批贷款审批的是某支行副行长段某和客户经理周某某。二人手握信贷审批的关键权限，对经手的贷款申请几乎全部审批通过。另一方面，开展外围走访调查。“段某最近换了新车，经常出入高档消费场所，出手大方。”一名知情者提供的这条线索，反映出银行内部人员很可能利用审批权限非法牟利。
随着调查的深入，两名银行“内鬼”的伪装被层层揭开：段某、周某某手握信贷审批权限，却长期与非法中介勾结，在收受高额好处费后，为中介提交的贷款申请大开审批绿灯。在二人操纵下，贷前调查沦为走过场，银行信贷审批权限被不法分子当作套取巨额资金的作案工具。
层层拆解
亿元骗贷链条浮出水面
“原以为只是帮人‘过个手’，到头来钱没拿到多少，却背上数百万元债务，这亏吃得太大了。”面对办案民警，一名“背贷人”追悔莫及。
办案民警以多名“背贷人”的陈述和资金流水为切入点，研判这起亿元骗贷案的全链条运作手法为“配资产再贷款”，即给没有资产的人“配上”资产，再去银行骗取贷款。据此，民警勾勒出犯罪手法的实施步骤：
第一步，物色“背贷人”。中介团伙在社会上广泛招募无固定收入、征信记录清白但急需用钱的人充当“背贷人”，承诺事成后给予丰厚报酬。他们大多不了解其中的风险，只看到眼前的好处，却最终背上巨额债务。
第二步，垫资“造”资产。由“幕后金主”出资购买低价房产，临时过户到“背贷人”名下，制造出“背贷人”拥有抵押物的假象，骗取贷款审批。贷款到手后，再把房产转回。“背贷人”本身并无真实资产。
第三步，炮制“空壳”公司。为满足经营性贷款的门槛，中介注册了多家“空壳”企业：这些企业无员工、无场地、无流水，只是工商登记的一具“空壳”。与此同时，“空壳”公司伪造购销合同、财务报表，私刻公司印章……全套申报材料从源头便写满了“造假”二字。
第四步，话术“培训”上岗。中介团伙专门对“背贷人”开展应对银行贷前调查的话术培训，比如：如何杜撰经营规模、如何捏造收入来源、如何回答银行提问等。一名“背贷人”说：“他们让我记住一些话，说自己是做建材生意的，年流水几百万。其实我连建材有哪些牌子都说不出。”
第五步，银行“内鬼”放行。全套虚假材料备齐后，由中介通过段某、周某某提交申请。二人明知借款主体为“空壳”、经营项目属虚构、抵押物估值严重失实，仍然为了收取“好处费”而对贷款审批一路放行，导致巨额贷款顺利落入犯罪团伙手中。资金到账后，犯罪团伙快速拆分，通过多个账户、多层转账的方式洗白。随后，大部分资金用于归还垫资方的购房款，给“背贷人”少数报酬，剩余资金由中介团伙成员按层级分赃。
一名民警介绍，从涉案资金流向图可以清晰地看到，一笔300余万元的贷款，放款后不到2小时就被拆分为数十笔不同金额的转账，经过4至5个中间账户后最终汇聚到几名犯罪嫌疑人的固定账户中，而“背贷人”仅获得数万元报酬。“他们就像一群秃鹫，把一头牛啃得只剩骨架，最后把骨架扔给‘背贷人’。”民警形象地说。
就这样，犯罪团伙依靠不断“借新还旧”拆东墙补西墙。这个模式持续运转相当长一段时间后，犯罪团伙的月供压力不断增大，便通过新申请的贷款来覆盖旧贷款的利息，循环往复。但骗贷行为终究是“无源之水”。随着时间推移，大量贷款陆续到期，而新的贷款申请越来越难以获批，资金缺口彻底失控，多笔贷款集中逾期。银行催收人员上门核查时才发现，借款主体是空壳，经营项目是虚构，联系方式已停机，抵押房产多次被司法查封，“背贷人”却无力偿还。
多维攻坚
创新技战法全链收网
“不能只抓几个‘背贷人’，必须把幕后主使揪出来。”案侦工作伊始，专案组就明确了这个目标。
办案民警在侦办中，坚持边打击、边研判、边总结，提炼出“三维穿透、全链合围”实战技战法。从资金维度上，顺逆结合双向梳理资金链路，形成垫资、放款、分赃、回流的侦查闭环；从主体维度上，透过虚假登记信息和伪装身份，精准锁定幕后操盘手、银行“内鬼”、中介骨干及“背贷人”真实身份；从证据维度上，通过多方背景材料、证词“碰撞”，做到证据环环相扣、相互印证固定。
随着骗贷资金窟窿不断扩大，风险全面暴露。公安机关抓准时机，于2025年7月开展集中收网，将中介组织者、银行涉案人员及涉案“背贷人”全部抓获。
面对公安机关的高压打击态势，所有涉案人员均主动退缴了违法所得。同时，公安机关向银行监管部门通报了案件暴露出的风控漏洞，推动金融机构完善贷前调查、贷中审批、贷后管理等环节的内部审核监督机制，堵塞监管漏洞。
“金融安全事关大局，利用政策漏洞、借助造假手段套取信贷资金牟取私利，注定要受到法律的严厉制裁。”长沙市公安局经侦部门有关负责人表示，该案成功清除了银行系统内部“蛀虫”，捣毁了非法中介犯罪网络，从源头对职业背贷犯罪形成强力震慑。
（记者 刘海平 孔 奕 通讯员 戴为龙）